Výhody a nevýhody stavebního spoření

Dříve nebylo nad výhodností stavebního spoření ani nutno diskutovat. Dnes už je to poněkud jiné. Vyplatí se? A je to opravdu tak bezrizikový produkt jako se tváří?

Princip stavebního spoření

Stavení spoření je poměrně konzervativním produktem, který kombinuje spoření a státní podporu. Po šesti letech můžete nastřádat příjemnou částku, na cokoliv potřebujete, nikoliv pouze pro účely nového bydlení. Hlavní část nastřádané sumy tvoří vaše pravidelné příspěvky. Na příslušný účet se měsíčně nebo jednou ročně zasílá spořená částka. Druhou část spoření tvoří každý rok státní podpora. Peníze jsou na účtu navíc zhodnocovány o úrok.

Podmínky státní podpory

Státní podpora činí 2 000 Kč za podmínky, že ročně bylo naspořeno minimálně 20 000 Kč. V jednom roce lze státní podporu čerpat pouze jednou na dané rodné číslo. Podmínkou státní podpory je také to, že na peníze po dobu šesti let nesáhnete. Z 6 let a 2 měsíce spoření navíc můžete dokonce dosáhnout až na 8 státních podpor. Jak? Podporu lze získat i za dobu, kdy se nespořilo celý kalendářní rok, ale třeba i jen jeden jediný měsíc.

Spoření s malým rizikem

V každé rodině existují různé cíle, pro které se mohou peníze naspořené za několik let hodit ─ škola, nové auto, rekonstrukce bytu… Stavební spoření představuje spoření v horizontu šesti let a s relativně malým rizikem. Každý měsíc odejde na spoření určitá částka, některé rodiny to řeší i tak, že posílají na „stavebko“ peníze jen jednou ročně v takové výši, aby dosáhly na státní podporu.

Zhodnocení ve střednědobém horizontu

Hledáte-li výhodné zhodnocování peněz ve střednědobém horizontu, může být stavební spoření výhodné. Spolu se státní podporou dosáhnete až na zhodnocení okolo 3 %, což vám dnes nikdo jiný za stejných parametrů nedá.

Peníze dostupné za 6 let

Nelikvidita vkladů na účtu je bezesporu jednou z nevýhod stavebního spoření. Pokud náhodou budete peníze potřebovat dříve než za 6 let, tedy před uplynutím vázací lhůty, nebudou vám vyplaceny zálohy na státní podporu a zaplatíte sankci. Výnos celého spoření se tak značně sníží.

Ukončení stavebního spoření

K penězům ze „stavebka“ se hned tak nedostanete. K ukončení spoření dochází podáním výpovědi. Od prvního dne následujícího měsíce po doručení výpovědi začíná stavební spořitelně běžet tříměsíční výpovědní doba. Pokud byste smlouvu ukončili předčasně, bude vám naúčtována sankce (většinou 0,5 %) a ztratíte nárok na příspěvek od státu.

„Stavebko“, nebo spořicí účet?

Kdy se „stavebko“ hodí? Pokud máte v rodinném rozpočtu pravidelnou rezervu peněz, které nemusíte mít ihned po ruce. Pokud si nejste jisti, že je nebudete v dohledné době potřebovat, raději zvolte jinou variantu spoření, třeba spořicí účet, ze kterého můžete potřebnou částku kdykoliv vybrat. Je tedy dobré mít nejprve určitou rezervu, a pak teprve začít odkládat dlouhodoběji.

Jaké stavební spoření uzavřít?

Nabídky spořitelen se mohou v detailech lišit. Pro účely maximálního ročního zhodnocení úspor byste měli uzavřít stavební spoření s čerpáním plné a maximální státní podpory. Někdy spořitelny nabízejí úrokový bonus, odpuštění poplatku za uzavření nebo mají požadavek průběžného spoření. Důkladně si tedy podmínky prostudujte.

Všechny předpoklady se mohou změnit, jestliže stát změní podmínky pro přidělení státní podpory ke stavebnímu spoření. S výsledky spoření může zamíchat i vyšší než očekávaná inflace.